缴费产生的基本养老金主要包括两部分：基础养老金和个人账户养老金。如果选择推迟退休（继续缴纳养老保险），这两部分养老金都会有所增长。

①基础养老金：等于退休上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

每推迟退休一个月，缴费年限会相应提升0.0833年。根据平均缴费指数的不同，每月可领取0.0667%至0.1667%的退休上年度社平工资。例如，若社平工资为9000元，基础养老金将提升6元至15元。这部分待遇与社平工资成正比，社平工资越高，基础养老金提升越多。

需要注意的是，如果推迟退休导致跨年度，如从2025年推迟至2026年，将使用不同的社平工资年度，从而影响已有养老保险缴费。这种情况下，缴费年限长、缴费基数高，提升的待遇更高；而最低基数缴费15年提升的待遇则较为有限。

例如，若平均缴费指数为0.6，缴费15年可领取12%的退休上年度社平工资，若社平工资提升300元，基础养老金将提升36元。若平均缴费指数为2，缴费30年则可领取45%的社平工资，社平工资提升300元，基础养老金将提升135元。

对于第一种情况，推迟退休的效益甚至可能不如每年养老金调整涨的钱多。

②个人账户养老金：等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

推迟退休一个月，会涉及三个变化：养老保险个人账户余额利息增加、养老保险个人账户缴费增加、退休年龄确定的计发月数变化。

假设养老保险个人账户余额为5万元，个人账户的记账利率为3%，则一年利息为1500元，每月增加125元。同样，个人账户余额越高，利息增加的钱数也越多。若个人账户余额为50万元，记账利率为3%，一年利息为1.5万元，每月可增加1250元。

个人账户缴费的增加主要是每月按缴费基数的8%记入个人账户。缴费基数越高，记入的钱数越多。例如，按照山东省4416元至22078元基数缴费，每月个人账户将增加353.28元至1766.24元。

关于退休年龄确定的计发月数变化，若50周岁退休，计发月数为195个月。推迟一个月退休，计发月数将变为190个月。这会引起个人账户养老金的整体变化。但推迟两个月直至一年，计发月数都会按照51周岁的退休计发月数190个月计算。

若个人账户余额为5万元，每月增加125元利息，缴费一个月个人账户余额增加350元，计发月数按190个月计算，个人账户养老金每月将增加2.5元。但若由195个月变为190个月，个人账户养老金将由256.4元变为265.7元，增加9.3元。

图片说明：此图展示了养老金计算的详细情况。

总体来说，若按照最低基数缴费推迟退休一个月，个人账户养老金通常能增加七八元。如果缴费基数高或遇到特殊情况，增加额可能达到几十元甚至上百元。考虑到就业时的工资保障和养老金的提升，对于大多数职工来说，推迟退休仍然是划算的选择。

早退休还是晚退休，这是一个值得深思的问题。每个人的情况不同，需要综合考虑个人情况、家庭状况、职业发展等多方面因素来做出决策。